Prawo powiernicze w USA

Rachunek powierniczy mogą posiadać wszystkie rodzaje sprzedaży domów i pożyczek.

Prawo powiernicze, w stylu amerykańskim, określa procedury, których musi przestrzegać pożyczkodawca, jeśli wymaga od pożyczkobiorcy posiadania rachunku powierniczego wraz z pożyczką hipoteczną. Pamiętaj również o sprawdzeniu wymagań obowiązujących w Twoim stanie, ponieważ przepisy w Twoim stanie mogą różnić się od przepisów federalnych.

Zdefiniowano depozyt

Mówi się, że pieniądze lub inne wartościowe przedmioty znajdują się w depozycie, gdy są przechowywane powierniczo na rachunku powierniczym do czasu podjęcia określonego działania. W tym czasie pieniądze lub wartościowe przedmioty są rozdzielane zgodnie z warunkami rachunku powierniczego.

• Depozyt
• Definicja rachunku powierniczego
• Co to jest rachunek powierniczy?

W transakcjach dotyczących nieruchomości wykorzystywane są dwa bardzo popularne rodzaje rachunków powierniczych:

Depozyt sprzedaży nieruchomości - Konto założone do kupna i sprzedaży nieruchomości piece Powiernik hipoteczny - Konto założone w imieniu pożyczkobiorcy przez pożyczkodawcę w celu gromadzenia środków od pożyczkobiorcy do wykorzystania przez pożyczkodawcę na przewidywane wydatki.

Powiernik sprzedaży nieruchomości

Po zaakceptowaniu oferty sprzedaży nieruchomości przez sprzedającego zakładany jest rachunek powierniczy. Rachunek jest otwierany i prowadzony przez agenta depozytowego, który często pracuje dla pożyczkodawcy lub firmy depozytowej.

Rachunek escrow będzie gromadził takie pozycje jak:

• Zaliczka od kupującego
• Środki przekazane przez sprzedającego na przeglądy lub naprawy
• Tytuł własności

Podczas procesu zamykania sprzedaży nieruchomości, rachunek powierniczy jest zamykany, a pozostałe pieniądze i przedmioty na rachunku są rozdzielane odpowiednio na kupującego lub sprzedającego.

Hipoteczny rachunek powierniczy

Powierniczy rachunek hipoteczny jest zakładany przez pożyczkodawcę w imieniu pożyczkobiorcy. Na rachunku przechowywane są co miesiąc środki pobierane od pożyczkobiorcy na przyszłą płatność podatków, ubezpieczenia mieszkań oraz ubezpieczenia hipotecznego przez pożyczkodawcę. W momencie zapłaty podatku lub ubezpieczenia pożyczkodawca opłaca rachunek ze środków zgromadzonych na hipotecznym rachunku powierniczym.

Prawo powiernicze: przepisy USA

W 1934 r. rząd federalny nakazał, aby wszystkie kredyty hipoteczne ubezpieczone przez FHA miały rachunek powierniczy. W końcu stało się bardzo powszechne, że kredytodawcy zakładali rachunki powiernicze dla wszystkich rodzajów kredytów hipotecznych. Odłożenie pieniędzy z podatków i ubezpieczenia gwarantuje, że właściciel domu będzie miał wystarczająco dużo środków na pokrycie tych wydatków.

Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości z 1974 r. (powszechnie zwana RESPA) została uchwalona przez rząd federalny w celu ustanowienia procedur, których muszą przestrzegać kredytodawcy przy gromadzeniu, zarządzaniu i wydatkowaniu funduszy escrow.

RESPA nie nakazuje, aby wszystkie kredyty hipoteczne posiadały rachunek powierniczy. Jednakże, jeśli pożyczkodawca zdecyduje się na posiadanie rachunku powierniczego, RESPA ogranicza ilość środków, które mogą być wymagane od pożyczkobiorcy, aby były przechowywane na rachunku powierniczym.

W przypadku założenia rachunku powierniczego RESPA:

• Ograniczenia kwoty, jaką pożyczkodawcy mogą utrzymywać na rachunku powierniczym. Konto może mieć maksymalne saldo w wysokości jednej szóstej całkowitych przewidywanych wydatków, które zostaną opłacone z tego konta. Gwarantuje to, że na koncie znajduje się tylko tyle pieniędzy, aby zaspokoić potrzeby na kolejne dwa miesiące.
• Ogranicza kwotę, jaką pożyczkodawca może co miesiąc gromadzić na rachunku powierniczym. Pożyczkodawca może zebrać do jednej dwunastej łącznej kwoty szacowanych składek ubezpieczeniowych i podatków.
• Wymaga od pożyczkodawcy wystawienia szczegółowego wyciągu po założeniu rachunku powierniczego.
• Wymaga od pożyczkodawcy wystawienia szczegółowego rocznego zestawienia wszystkich pieniędzy otrzymanych i wypłaconych z rachunku powierniczego.
• Wymaga od pożyczkodawcy dokonania płatności podatku i ubezpieczenia przed terminem ich płatności, o ile pożyczkobiorca jest na bieżąco ze spłatą kredytu hipotecznego.
• Wymaga od pożyczkodawcy powiadomienia pożyczkobiorców, jeśli na koncie nie ma wystarczającej ilości środków (tzw przewidywany niedobór ), kiedy należy zapłacić podatki lub składki ubezpieczeniowe.
• Wymaga od pożyczkodawcy pobrania pieniędzy od pożyczkobiorcy w celu zwiększenia środków na rachunku powierniczym w celu uzupełnienia przewidywanych braków. Pieniądze można zebrać w dodatkowych miesięcznych lokatach lub w formie ryczałtu.

RESPA nie wymagać od pożyczkodawcy:

• Płać odsetki od środków zgromadzonych na rachunku powierniczym.
• Skorzystaj z wszelkich zniżek na podatki lub składki ubezpieczeniowe, gdy rachunki są opłacane corocznie, zamiast w oddzielnych płatnościach przez cały rok. Pożyczkodawca może korzystać z rachunku escrow w celu dokonywania płatności ratalnych oraz uiszczania wszelkich specjalnych opłat pobieranych za dokonywanie płatności ratalnych.

Prawo powiernicze: przepisy stanowe

Wiele stanów ma specjalne prawa dotyczące depozytu. Te przepisy stanowe mogą być bardziej rygorystyczne niż federalne przepisy dotyczące depozytów. Na przykład niektóre stany:

• Mają niższe limity maksymalnej kwoty pieniędzy, którą pożyczkodawca może przechowywać na rachunku powierniczym hipotecznym. Zgodnie z RESPA, prawem federalnym, maksymalne dopuszczalne saldo wynosi jedną szóstą szacowanych wydatków do zapłaty.
• Wymagaj zapłaty odsetek na rachunkach powierniczych.
• Ureguluj wymagania licencyjne dla agencji depozytowych. Poszczególni agenci depozytowi nie zawsze muszą być licencjonowani.
• Miej określone ograniczenia dotyczące działań oficera depozytowego. Na przykład prawo stanu Kalifornia zabrania oficerowi depozytowemu:
• • Pełnienie funkcji sędziego w sporach między stronami zaangażowanymi w escrow.
  • Sprzyjanie pożyczkodawcy w transakcji nieruchomościowej.

Zadawać pytania

Jeśli masz pytanie dotyczące amerykańskiego prawa escrow, rachunku escrow lub ogólnie procesu escrow, powinieneś najpierw zapytać swojego pożyczkodawcę. Zostaną oni poinformowani o przepisach, których muszą przestrzegać, oraz o ich konkretnych procedurach. Jeśli uważasz, że nie otrzymujesz odpowiedzi na swoje pytanie lub jeśli uważasz, że potrzebujesz więcej informacji, skontaktuj się z Departamentem Ubezpieczeń swojego stanu. Ich numer telefonu będzie znajdować się na stronie internetowej twojego stanu.